Здесь возможны такие виды страхования, как страхование на случай неоплаты по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам и др.
Устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от уровня рыночных отношений, деловых связей между юридическими лицами.
ЛЕКЦИЯ № 16
Деятельность страховых организаций в условиях перехода к рынку
Страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность в обеспечении бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.
На страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.
Субъектами страхового рынка являются страховые организации (страховщики), которые в той или иной степени принимают участие в оказании страховой услуги, страхователи и застрахованные.
Формирование страхового рынка происходит в ходе развития товарно-денежных отношений и соответствует общему уровню «товарности» в стране.
До начала 1990-х годов в России существовала государственная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация – Госстрах СССР, а операции иностранного страхования – акционерное общество «Ингосстрах».
Необходимость монополизации страхования обосновывалась двумя причинами: социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.
Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности.
К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влияние на уровень устойчивости.
В условиях перехода к рынку, который предполагает возможность выбора товара на основе конкуренции товаропроизводителей, правительство страны сочло возможным отказаться от монополии в страховании.
Процесс разгосударствления собственности, активное развитие разных ее форм, переход к реальному самофинансированию предприятий, повышение их ответственности за своевременное выполнение взятых на себя обязательств сопровождаются быстрым развитием страхования, расширением сферы его применения.
Оно становится одним из важнейших факторов, обеспечивающих стабильность экономики в условиях перехода к рынку. В свою очередь потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений.
Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо, оказания сугубо страховых услуг, и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики.
Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги).
Развитый страховой рынок включает в себя, как правило, следующие категории продавцов страховой услуги: страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; так называемых «страховщиков для страховщиков» – перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение; посредников между страховщиками и страхователями; различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т. п.). Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности – государственной, акционерной, кооперативной, частной.
На страховом рынке России в настоящее время действуют в основном «прямые» страховщики: до недавних пор монопольное положение на внутреннем рынке занимал Госстрах СССР; в последнее время все большее распространение получают акционерные страховые общества.
На внешнем рынке действуют страховое акционерное общество «Ингосстрах» и его представительства за рубежом (Черно-морско-Балтийское генеральное страховое акционерное общество «Блекбалси», Черноморско-Балтийское страховое транспортное акционерное общество «Софаг», страховое акционерное общество «Гарант» и др.).
Идет процесс формирования акционерных страховых обществ, ориентированных на иностранное страхование («Россия», «Дальроссо» и др.).
Перестрахование, которое в условиях развитого рынка проводится настолько широко, что формируется самостоятельный перестраховочный рынок, в России находится в зачаточном состоянии.
В известной мере это связано с тем, что Госстрах, бывший до недавних пор монополистом в проведении страховых операций, в перестраховании не нуждался, – финансовая устойчивость его операций была очень высока вследствие огромного страхового портфеля и значительной территориальной раскладки ущерба.
Кроме того, за долгие годы монопольного владения рынком Госстрах накопил значительные запасные и резервные фонды, которые позволяли покрыть любой, даже экстраординарный ущерб. Что же касается вновь создаваемых страховых организаций, то они проводят в основном те виды страхования, где чрезвычайные убытки либо невозможны, либо маловероятны. К тому же особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций.
Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.
Страховые агенты заключают договоры добровольного страхования со страхователями от лица страховщика, разъясняют правила и условия страхования, помогают страхователю оформить соответствующие документы при наступлении страхового события для получения страховой суммы.
